Задолженность по различным займам на общую сумму свыше 500 миллиардов тенге

На восточноказахстанцах в 2021 году числится задолженность по различным займам на общую сумму свыше 500 миллиардов тенге. Объем просроченной задолженности составляет три процента от этой суммы. И все бы ничего, но порой обязательства перед банками, ставшие вдруг неподъемными, подталкивают людей к отчаянным и страшным поступкам. Свидетельство тому — сентябрьская стрельба на поражение в Алматы, которую открыл мужчина, не сумевший вовремя погасить крупный заём. Можно ли договориться с банками и МФО? И стоит ли бояться "черных коллекторов"? 

Трагедия в Акбулаке

20 сентября 2021 года около 17.00 в микрорайоне Акбулак в Алатауском районе Алматы раздались звуки стрельбы. Мужчина 1967 года рождения открыл огонь по людям, когда его в соответствии с постановлением суда попытались выселить из дома.

Пять человек, среди которых двое полицейских, двое гражданских и один судебный исполнитель, скончались от полученных огнестрельных ранений.

На следующий день жена алматинца, взявшегося за оружие, выступила с заявлением и сообщила, что ее мужа довели до отчаяния. По словам женщины, АО "Банк ЦентрКредит" продал залоговую недвижимость, в которой жила семья, в несколько раз дешевле рыночной стоимос­ти.

После заявления жены подозреваемого ситуацию прокомментировали в АО "Банк ЦентрКредит":

— В июле 2011 года заемщику — ТОО "Нано Плюс" — было предоставлено два займа на общую сумму 102 миллиона тенге с отсрочкой платежа по основному долгу и процентам на шесть месяцев. В качестве обеспечения исполнения обязательств по договорам были заключены договоры залога, где в качестве залогового обеспечения приняты: нежилое помещение, земельный участок, а также жилой дом в микрорайоне Акбулак.

Также по данным БЦК, в марте 2012 года заемщику предоставили дополнительную отсрочку на три месяца, но в августе он вышел на просрочку. Банк несколько раз направлял уведомления о невыполнении обязательств, а затем стал начислять проценты по данному займу и подал исковое заявление в суд о взыскании задолженности с заемщика и гарантов. По закону гарант имеет право самостоятельно продать залоговое имущество по рыночной стоимости. Но, по данным БЦК, ни заемщик, ни гарант этим правом не воспользовались.

Копейка по цене рубля

Сегодня рекламой займов и кредитов никого не удивить. С одной стороны банковские консультанты красочно расписывают выгоды, которые получит клиент в случае открытия кредитной карточки. С другой стороны микрофинансовые организации обещают быстро и без лишних вопросов выдать крупный заем. Даже магазины, и те услужливо предлагают покупателям оформить покупки в кредит, не дожидаясь зарплаты. Как устоять перед таким соблазном?

— Очень удобно, конечно, брать в кредит технику или еще что-то, если человек, как я, не умеет копить, — рассказывает жительница ВКО Акмарал Мамедова (имя героини изменено по ее просьбе – прим. автора). — Но это затягивает, и иногда переоцениваешь свои финансовые возможности, а потом не хватает на другие нужды из-за того, что выплаты по кредиту очень велики.

Первый свой кредит девушка взяла, когда решила начать собственное дело. Она отучилась на мастера маникюра и оформила заем, благодаря которому купила оборудование и материалы. В дальнейшем Акмарал, что называется, вошла во вкус и оформила себе еще и кредитную карту, чтобы расплачиваться в магазинах. Кроме того, периодически она брала крупные займы. Собеседница признается: иногда сумма долга была настолько большой, что размер ежемесячных обязательств превышал ее месячный доход. В таких случаях девушка обращалась за помощью к родственникам или брала новый кредит для того, чтобы закрыть старые и избежать просрочки.

— Страха, что я не закрою кредиты, не было. Брала, так как знала, что смогу выплатить. Теперь я в декрете и больше кредиты не беру, — добавляет Акмарал.

Она признается: займы различных видов оформляли почти все ее друзья и знакомые.

История Акмарал — не единственная и не уникальная. В 2021 году объем задолженности по кредитам физических лиц по Восточно-Казахстанской области по сравнению с 2020 годом вырос на 20 процентов. А это ни много ни мало — 506,2 миллиарда тенге в текущем году против 420,4 миллиарда тенге в прошлом.

— По объектам кредитования наибольшая задолженность населения ВКО по кредитам приходится на потребительские цели и ипотечное кредитование. Филиалами банков второго уровня выдано кредитов на эти цели на сумму 290,3 миллиарда тенге и 165,7 миллиарда тенге соответственно, — объясняют в Восточно-Казахстанском филиале РГУ "Национальный банк Республики Казахстан".

Объем просроченной задолженности по кредитам на 1 октября текущего года достиг 14,9 миллиарда тенге, что составляет три процента от общей суммы задолженности населения ВКО.

А если договориться?

Как сообщают в управлении региональных представителей Усть-Каменогорска Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, в соответствии со статьей 34 Закона РК "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", банковские заемные операции осуществляются в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике банка, которые разрабатываются для снижения риска при осуществлении банковских заемных операций и, в частности, определяют вопросы условий выдачи займов.

— Согласно пункту 1 статьи 393 Гражданского кодекса Республики Казахстан, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, — отмечают в Агентстве.

Но если с получением займов все более-менее понятно и правила здесь диктуют те, кто эти займы выдает, то как быть с проблемными кредитами, выплачивать которые вдруг стало не под силу?

С 1 октября 2021 года в силу вступили поправки в законы о банках и банковской деятельности, а также микрофинансовой деятельности в части введения единого правового режима урегулирования проблемной задолженности заемщика. По данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, теперь физлица, имеющие просроченную задолженность, могут решить вопросы по реструктуризации своих кредитов или микрозаймов напрямую с кредиторами, которых, в свою очередь, обязали рассматривать заявления граждан в рамках правового поля.

"Согласно новому механизму, банки и МФО обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредиторы должны также проинформировать граждан о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки, рассказать им об их праве обратиться в банк или МФО и о последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам", — сказано на сайте Агентства.

Заемщик же должен в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться в кредитную организацию для реструктуризации займов с письменным заявлением или иным способом, который прописан в кредитном договоре. В заявлении необходимо указать, в связи с чем возникла просрочка, предложить свои варианты реструктуризации и предоставить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать по своим обязательствам.

После получения полного пакета документов от заемщика кредитор рассматривает обращение, при этом учитывая такие факторы, как текущее финансовое и социальное положение заемщика, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу.

"Свой ответ кредитор должен предоставить в течение 15 календарных дней", — уточняют в Агентстве.

В ответе может содержаться согласие, в случае, если предложение заемщика касательно изменений в условиях договора было принято. Также банк или МФО могут предложить свои варианты изменения условий договора банковского займа или микрокредита. Отказ тоже возможен, но только с обязательным указанием причин этого отказа.

"Если заемщику не удалось достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа, он вправе обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. При этом заемщик обязательно должен предоставить доказательство своего обращения в банк или МФО и не достижения взаимоприемлемого решения", — добавляют в ведомстве.

На основании этого обращения Агентство в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку действий кредитной организации. В период проверки кредитор не вправе начинать процедуру взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения.

Чёрная история

Многих заемщиков, потерявших способность своевременно и в полном объеме рассчитываться по обязательствам, волнует тема "черных коллекторов". А не получится ли так, что однажды в квартиру постучатся мрачного вида гости и потребуют вернуть долг, применяя при этом грубую физическую силу?

Коллекторские организации в области действительно есть. По данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, по состоянию на 10 ноября текущего года в Восточно-Казахстанской области зарегистрировано сразу две такие.

Но, по данным департамента полиции ВКО, за истекший период 2021 года, а также за последние пять лет обращений, связанных с деятельностью "черных коллекторов", в органы не поступало.

— В целях выявления "черных коллекторов" и пресечения их деятельности сотрудниками подразделений криминальной полиции проводятся соответствующие оперативно-профилактические мероприятия, — пояснили в ДП ВКО.